[分享] 信用卡防盜刷與被盜刷後的處理
信用卡是日常生活中不可或缺的支付工具，如何更安全的使用信用卡降低被盜刷的機率? 如何增加防備? 被盜刷後如何處裡? 這邊簡單根據我個人被盜刷後的處理經驗來分享給各位。
被盜刷經驗分享
五年內大概被盜刷三四次吧，之前聽說很多人被盜刷的卡片都是有在網路上消費過的卡片、有綁定在某些網站內的卡片，而我被盜刷的卡片都是「從來沒有在線上使用的」，我幾次被盜刷的都是一直只在實體店消費的卡片，也沒存入任何商家的網站內。而我之前在歐洲被盜刷很神奇，那張Costco聯名卡是帶去當備用卡的，所以從頭到尾都用鋁箔紙包緊緊沒拿出來用過，鋁箔紙沒拆過，也沒有被拆開的痕跡，但卻在歐洲多次被盜刷，但因為人在國外基本上也接不到銀行的授權電話，而且對方也不是刷多大金額，印象中大概就一兩千台幣吧！所以是後來在review電子帳單的時候，發現根本沒有在用的卡有被刷(加上這張卡我在台灣只會刷Costco不會刷其他通路，所以很容易辨識非Costco交易就是異常)，才趕緊聯繫銀行告知被盜刷，所幸都有成功列入爭議款，沒被扣款，不然就虧大了！
最近一兩年是花旗現金回饋卡跟台新的Gogo卡被盜刷，平常我也是都拿這兩張卡來刷一些小額消費，花旗基本上只刷實體、Gogo卡則是綁定後用LINE Pay跟台新Pay刷(餐廳、咖啡、小北、全聯等等)，竟然莫名其妙連續兩天被美國盜刷，花旗那張是一次1美金、另一次4美金，超級小金額，真的超怪，感覺很有可能是在測試能不能刷，若沒發現搞不好就會被刷大筆金額了。另外台新那張則是被刷捐款給某個政治候選人，還好台新端直接就擋掉沒有授權成功，當下看到APP通知馬上打給客服告知異常刷卡，並且換換卡。總之，還好這次是有開啟簡訊&APP推播通知，所以推出奇怪國外消費的時候，就發現異常，聯繫客服詢問是在什麼商店刷卡？發現都是完全沒聽過、沒去過的網站，就立即告知這不是我刷卡的，所幸銀行說，當時也有偵測到異常，因此沒有授權刷卡(意思是對方刷卡失敗)，並且立刻幫我停卡辦理掛失，重新發新卡了。
提醒各位，通知務必打開、信用卡綁定自動扣款的帳單務必要每個月打開看一下有沒有怪怪的消費，有的話就快點查明囉！
專家說比較容易造成被盜刷情況
- 在一些比較奇怪的網站輸入卡號被擷取走
- 在一些資安不佳的網站綁定信用卡資料外流
- 電腦中毒，電腦本身就長期被駭客監聽、監看
- 實體卡片被翻拍、抄寫
- 實體卡片使用後被假的刷卡機複製
以上是一些比較會增加盜刷機率的情況，可以的話就盡量避免，例如在不知名的網站真的需要付款，盡可能改用第三方支付，例如LINE Pay, Apple Pay, Paypal等，但其實我自己也是做了非常多的保護措施了，還是莫名被盜刷，因此接著來說說各種預防措施，至少讓你1. 降低被盜刷機率、2. 被盜刷可以快速知道被盜刷了、3. 盜刷後可以儘速處理掉，降低被盜刷還需要付帳單的風險。
幾個預防盜刷的方法
基本上，既然防不勝防，那就是要把預防、預警、通知都全面做好，就不用太過於擔心盜刷的問題。
減少綁定(儲存)信用卡
- 盡量不要在網站上儲存信用卡資訊
- 減少綁定(儲存)信用卡的通路 (尤其是那些不知名的網站)
- 只綁定(儲存)在比較高知名度的通路
除非是你非常常用的網站、或是很大品牌可以信任的網站 (我說的常用代表可能是每天或是每周都有在用)，否則盡可能不要把你的信用卡資訊存在這些網站上，主要是你不知道這些網站資安做的如何，哪天出狀況可能把你信用卡資訊洩漏出去(可能沒維護好、資料根本沒加密、被沒誠信的工作人員複製資料、被駭客駭入侵等)；又或者是這些網站哪天來個自動扣款(例如Amazon Prime最常這樣，有時根本沒訂閱也被扣款)，你又要搞半天去申請退費，若退費申請不到，就要乖乖認帳付款。
改用第三方支付
前面說盡量不要綁定或儲存信用卡資料，這可能會導致在一些網站上無法買東西，此時可以善用電子支付工具，例如Apple Pay, Google Pay, Line Pay, PayPal, 街口, 橘子支付等支付工具，所以如果在不確定是否安全的網站要結帳，倒不如用這些電子支付工具去付款，就可以避免儲存卡號在一些比較不確定安不安全的網站了！
開啟即時刷卡通知
目前多數銀行都會有這項服務，通常是以簡訊通知、APP通知、email通知、LINE訊息推播等，我的習慣是將所有通知都打開，這樣即便出國也可以透過APP、email或LINE來得知刷卡動態。
開啟3D動態驗證簡訊
這是多一個步驟保障你的線上刷卡安全，只要你在線上刷卡，他會需要你收取手機簡訊驗證後，才能成功刷卡，這樣就算歹徒取得你的卡片資訊要在線上刷卡，會多一道阻礙，容易因為這樣而授權失敗。這個方案最大的缺點是你出國的時候線上刷卡(例如預定車票等)也需要收到簡訊才能完成線上刷卡，這時可能就要開個國際漫遊來收簡訊了。
申請電子帳單
電子帳單的好處就是容易歸檔、隨時隨地都可以查詢、不容易遺失，基本上在Gmail內不要刪除，隨時到哪都可以查，長時間出國要對帳也相對容易。
養成對帳習慣
這邊說的對帳不是要你花很多時間一條一條對；你必須每個月做的就是快速瀏覽過你的所有消費項目、消費國家、金額等，基本上在這個階段你就會快速看出有哪幾項消費你沒什麼印象的，這時只要針對沒印象的消費再去回想、確認即可。
遇到不清楚的帳務進線客服確認清楚
不管你是對帳的時候發現有異常，或是收到簡訊說你有刷卡但你明明沒有刷卡，這時要做的事情是先確認回想一下是否有刷卡或是綁定某個服務，如果帳單或是通知上面的帳目沒有很完整，可以打給銀行客服，請客服協助確認更詳細的資訊以及刷卡的商品名稱、金額等；如果不是盜刷，而是自己綁定的某些線上服務自動扣款(線上遊戲、手遊、Amazon Prime等)，就不能告訴銀行被盜刷了(因為是你自己綁定的，就算是你忘記取消自動續約也是不算盜刷)，而是要到這些線上平台去申請退費，並記得把儲存的信用卡資訊刪除，下次才不會再被扣款(例如若你退訂Spotify，但是你信用卡還綁在那邊又被扣下個月的款，你要找的不是銀行，而是Spotify公司客服)。
小技巧：人在國外的話，可以透過網路電話APP Skype免費播打0800致電客服。
沒在用的卡請剪卡
我曾經有過完全封存沒在使用的卡，封在家中的櫃子，完全沒有人動過，一樣被盜刷，而且我還好幾個月後發現，還好金額不大。
因為有些卡你沒在用，基本上你根本不會去注意帳單、消費等等，導致搞不好被盜刷了，你根本就不知道，若拖太久過了期限，還有可能根本無法申請爭議款。
刷卡的時候盯好你的卡
大概就是出門刷卡的時候，看一下幫你刷卡的人有沒有一些怪動作(尤其是出國在國外刷卡時)，或是故意閃躲你的視線去角落刷卡之類的；另外，基本上在歐洲刷卡因為他們要按PIN碼，因此多數國家會直接讓你自己刷，不會交給店員刷，因此在歐洲若店員自己把你的卡拿走，就要注意一下有沒有其他怪動作。
適度分類每張信用卡的刷卡通路
這個意思是你把每張卡使用的通路去做限縮，例如好市多聯名卡可能就只刷好市多消費、Gogo卡可能就是絕大多數的網路消費、花旗現金回饋/星展ECO/國泰Cube卡就是實體通路刷卡之類的，這樣你在回頭看帳單或是看APP刷卡通知的時候，就會很直覺的知道這張帳單要看什麼，大概30秒內你就可以看完帳單並且抓出異常項目再去核對。
信用卡遺失盡快掛失
在外旅遊或是平常通勤掉了信用卡，請務必快點打電話給銀行掛失，因為現在小額感應多半是不需要簽名的，所以實體卡片遺失被盜刷風險很高。若確定卡片或錢包已經掉了，就先掛失再說。
PS. 掛失完成卡片就會刷不過囉！銀行會換發新的卡片寄給你，所以就算找回卡片，也是要換新卡哦。
被盜刷後的處理方式
再次回想與確認當時的自己沒有刷這張卡、這筆帳
首先還是要再次確認一下自己的帳目沒有記錯，因為現在很多是網路上綁定訂閱制，自動扣款，有時候以為是盜刷，但是過幾天想起來是某服務的扣款就尷尬了。
打電話到信用卡客服核對被盜刷的帳目、金額
當你確認自己沒有刷該筆消費後，請拿起電話打給客服(信用卡背面都有銀行的客服電話，若信用卡遺失也可以上銀行網站找到電話)，跟客服核對帳單消費資訊，並且告知銀行你沒有刷這筆消費，疑似是盜刷。
辦理停卡(或掛失)、補發新卡
接著請客服協助你先辦理停卡來阻止卡片繼續被盜刷，即便卡片還在你手上，也是必須走這個程序來讓那個卡號失效；此時客服通常會協助補發一張新卡給你(卡號、效期、背面末三碼會變更)。
申請爭議款、回傳資料給銀行
請客服協助申請爭議款，因為這通常不是客服部負責的項目，因此這時客服通常會說會幫你轉給相關部門，或是會請你留電話然後幫忙轉告相關部門致電給你。通常當天或隔天就會接到該銀行專門負責爭議款處理的單位來電，他會跟你再次確認哪些消費被盜刷、通常也會強烈質疑你是否百分之百確認被盜刷(我想可能也有不少白目，明明自己刷了故意說被盜刷)，若你確認無誤，只要態度肯定、說清楚事實即可。接著你應該會收到一些表格要填寫，填寫完成後，回傳給該部門即可完成申請。
退錢
原則上若進行的順利，銀行可能會在次月或是處理完的那個帳單週期沖銷該款項。若有其他狀況則視銀行跟你說明的狀況來處理。我處理過幾次盜刷，原則上都滿順利的，申請完次月就會收到退款。
