[Q&A] 新手辦卡好多疑問? 如何辦信用卡? 本篇來替各位解題
信用卡是現代生活中如同現金般重要的東西，現在手機APP、線上購物、新型態的支付錢包、交通軟體等等都需要用到信用卡才能完成交易。且若妥善的運用信用卡，其實可以大大的增加生活中的便利性，也可降低必須攜帶大筆鈔票出門或出國的風險(改為攜帶部分現金、部分採刷卡結帳方式解決)，並增加資金的安全性 (畢竟信用卡可以在遺失當下打電話給銀行停卡)。這一切，在在都顯示了信用卡在我們生活中不可或缺的地位，不過我知道，許多信用卡新手會有許多的黑人問號，卻不知道上哪問，這邊一併整理出來一篇Q&A以及簡單的新卡申請步驟給各位參考！
我能辦卡嗎? 怎麼知道我的核卡機率高不高? 聽說很難辦?
原則上，只要有穩定收入、有還款能力的，都可以辦信用卡；通常遇到無法辦卡的人主要有幾種：沒收入(學生、家管)、自由業/SOHO業者(可能不是每月穩定收入)、小企業主(經營不順風險高；但不是絕對，成功辦卡的也大有人在)、無法提出財力證明者(這是辦卡必備文件)、過去曾經有多次信用負評者(經常遲/不繳卡費、貸款未還款等)。不過，老實講沒有什麼絕對不能辦卡的，一切都是依照你的實際狀況、銀行當下判斷的狀況為準，有可能你是自由業，但你收入很穩定也有存款，那我相信你辦卡並不會遇到太多困難。所以，一切都還是依照實際狀況，沒有什麼絕對難辦或絕對好辦(也有遇到相對條件OK的但依然被拒發卡)，銀行最主要還是要判斷你刷卡之後有的繳款、還款能力來決定是否發卡給你。
我不希望被業務騷擾或強迫推銷…
其實現在辦卡我覺得已經不像多年前那樣會有業務瘋狂推銷辦卡了，不知道是銀行內部獎勵制度改變還是推信用卡的業務需求降低或是其他原因。總之，如果是你主動要辦卡的，只會接到一通電話就是審核資料的照會電話而已，就算核卡後，沒事基本上一年可能還接不到一次銀行電話；我接過被推銷的情況是在要剪卡時，他希望我不要剪卡或是希望我剪卡後改辦另一張卡之類的；或是他看你消費紀錄很高打來推銷貸款的，但通常表明不需要99%的人都會快速結束對話；若真的覺得不想接，來電顯示APP也可過濾掉。
信用卡那麼多，如何知道要辦哪張卡?
先從你的需求下手，例如網路購物，然後在Google搜尋(例如：網購 信用卡)，你就會有許多信用卡可以挑選。若不想要研究太深入，挑熱門的辦卡即可；若是第一次辦卡，也可直接從你目前有在往來的銀行之中挑選辦卡(會相對容易申辦)。
要辦幾張信用卡才夠?
沒有正確答案，端看你自己的需求還有你的管理信用卡的能力；若你有很多需求，也希望盡量拿到多個需求的優惠，那你就會需要很多張；若你管理能力很好，可以擁有非常多張也不成問題；若管理能力差(或根本懶得弄)那建議還是越少越好，避免因為懶惰而造成的債務。像我本身有10張信用卡，不過常用的大概就3張。
辦信用卡會有卡債!! 信用卡利息很高!! 信用卡很恐怖!!
信用卡利息的確不低，但目前信用卡利息多半採電腦自動調整(浮動)，只要你信用分數良好，利息就會低；反之則利息會被提高。不過這不代表一定會有卡債，因為會不會有卡債是根據你的繳款習慣而定。信用卡帳單繳款有兩種繳款方式：全額繳清以及最低應繳金額，若你總是選擇全額繳清，是完全不會有任何利息產生的；若你選擇最低應繳金額或是只繳部分金額，那剩下未繳的金額就會在銀行那邊滾利息，而且是循環利率，若你積欠多個月，那卡債當然會越來越可觀。因此，會不會有卡債、信用卡恐怖恐怖，完全端看你個人使用習慣，若你使用習慣良好，是不太可能會有高額卡債的，最多也就偶而被收幾次利息罷了。若短期金流上遇到問題，又無法克制消費，最好的辦法就是暫時封卡或停卡。
信用評分是什麼? 如何查詢?
運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。某一時點查得的個人信用評分，僅代表該時點該當事人的信用風險，若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時，其個人信用評分即可能隨之變動。 (簡單講就是給銀行看借錢給你的風險是高還是低)
每個人都可以申請查詢自己的信用評分：https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do
信用評分的分數組成是什麼? 如何培養或維持良好信用分數?
信用評分主要分為下列三項評比，首先看的就是你繳款的狀況(無論是信用卡帳單、貸款還款、分期付款還款等)。接著會看你這個人身上總共有多少負債以及負債清償的狀況如何等。最後是其他資料例如最近申請卡片或開戶的頻率(過高可能會暫時被拒)、持有卡片幾年之類的。
1.繳款行為類信用資料
係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
2.負債類信用資料
係指個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。
3.其他類信用資料
主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。
信用卡的好處是什麼? 我為什麼要辦? 聽說信用卡也可以是理財工具?
信用卡的好處其實不少，多數信用卡都會提供一些刷卡回饋(也就使你刷卡多少會給你現金回饋或點數或其他獎品)或是其他類似的優惠；許多信用卡會在大額消費上提供分期零利率(也就是分期付款但是沒有利息)、有的卡片甚至自動把高於某金額(例如3000)的項目分期零利率等；附帶可能有停車優惠、免費機場停車、不定時配合某些商家特價等等。另外，卡片所做的每一筆消費，都會記錄在帳單上，因此若善用電子帳單，也可以幫助你輕鬆用信用卡就可以達到記帳的效果，而不用花費額外的時間來記帳；另外當月刷卡帳單都是次月繳納、短期大額資金消費可以臨時提升額度等，因此也達到短期的資金周轉的彈性與好處，這就是所謂的信用卡可以幫助理財的原因。
信用卡怎麼申請? 聽說很複雜，我不會!
程序是不少，不過一點都不難，下面我會提及一些申請的步驟，並簡單的介紹給各位看。
辦卡需要準備的資料或文件
- 身分證或居留證正反面影本
- 財力證明影本 (例如下列則一提供：薪資單、存摺近三個月收入與封面影本、所得稅扣繳憑單、勞保異動單、定存單之類的；原則上若在工作，穩定薪資收入，提供薪資戶的存摺即可(建議至少工作3個月以上再辦卡)。
信用卡辦卡程序與簡單說明
- 找尋理想的信用卡、銀行。
- 索取申請表 (或部分銀行可使用線上申請表)
- 申請表主要就是要申請的卡別勾選、基本資料填一填、該簽名的地方記得都要簽好名。
- 若擔心日後會忘記繳費，可以申請自動扣繳，有的銀行會在申請書上讓你填寫，你就把日後要扣信用卡費的銀行資訊寫上，就可以申辦(若無則要跟銀行另外索取自動扣繳申請書)；但原則上多數銀行第一個月都還是要自己手動繳款喔。
- 都填好後，把申請書摺好，把回郵信封那頁黏貼在信封上或是露出在封面上，丟入綠色郵筒寄回銀行等待審核。
- 保持電話暢通，通常7天內就會接到銀行打來的照會電話，大概就是問你的姓名、公司、收入等基本資料跟薪資資料。
- 沒意外的話，就等核卡，卡片會寄使用郵局掛號信到你填寫的地址去，因此建議要寄到白天有人收件的地方去比較好。
- 收到卡片後，將卡片上的貼紙撕掉、照卡片上的指示進行開卡、然後在卡片背面簽名，即可開始使用卡片囉!
- 若有電子票證功能(一卡通、悠遊卡、iCash)要先去超商買個東西會幫你開通自動加值功能(自動加值就是不必自己去機器用現金加值，信用卡會自動幫你刷卡加值一筆幾百塊的金額進去(依照各卡公司金額為準)，然後再從信用卡帳單上一起繳納)。
- 若途中遇到任何問題，或是收到卡片後使用上有問題，可以打電話給信用卡背面印的客服專線，他們會是最直接能夠替你解決信用卡問題的人(絕對不是網路上的討論版… 第一時間請先打客服，不是先上討論版PO求救文)。
其他補充
若真的無法辦卡，又需要用到信用卡，有幾個選項
- 簽帳卡Debit card (例如王道銀行的優惠就不錯)
- 找家人協助辦附卡
- 找有在資金往來的銀行辦卡嘗試辦卡 (例如薪轉戶銀行辦卡 和卡機率較高)
年費問題
目前台灣多數信用卡都是首年免年費的，次年也多半都是有刷個幾次就免年費，門檻都不高，因此新手不太需要擔心年費問題。唯獨少數特殊卡(特殊高回饋)、高階卡(商務卡)會需要繳年費且多半無法免年費。
減少信用卡債產生的風險
- 綁定銀行帳戶自動扣繳信用卡帳單
- 盡量將多張卡綁在同一個帳戶扣款(降低忘記補錢進去的風險)
- 提早把錢匯入扣款帳戶，不要拖到最後幾天才匯款
- 設定簡訊或email通知，即便扣款失敗也能在當天馬上手動繳款
- 設定電子帳單，降低漏接帳單的風險
- 收到帳單後，設定繳款通知在常用的行事曆軟體上(例：Google Calendar)
- 定期管理手上所有信用卡(例如每半年或一年)，降低遺忘手上某幾張很少用的卡被遺忘的機率
